Kosten variieren stark nach Alter, Beruf und Deckungssumme
Häufig gestellte Fragen zum Risikolebensversicherung-Rechner
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine reine Todesfallversicherung ohne Sparanteil. Bei Tod während der Laufzeit wird die vereinbarte Summe ausgezahlt. Kein Geld zurück bei Erleben. Deshalb sehr günstig: Oft nur 10-30 €/Monat für 200.000 € Absicherung. Ideal für Familien, Immobilienfinanzierer, Geschäftspartner.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Faustregel: 3-5 Jahresbruttoeinkommen + Schulden + 50.000 € pro Kind. Beispiel: 50.000 € Einkommen × 4 + 200.000 € Kredit + 2 Kinder × 50.000 € = 500.000 €. Besser etwas mehr als zu wenig. Die Summe kann auch fallend gewählt werden (parallel zur Kredittilgung).
Wer sollte eine Risikolebensversicherung abschließen?
Alle, deren Tod andere finanziell belastet: Familien mit Kindern (Einkommensausfall), Immobilienbesitzer mit Kredit (Restschuld absichern), Geschäftspartner (Unternehmensfortführung), Alleinerziehende, Alleinverdiener. Singles ohne Angehörige brauchen sie meist nicht.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Bis die Kinder finanziell unabhängig sind (ca. 25 Jahre) oder bis der Kredit abbezahlt ist. Typisch: 15-30 Jahre. Bei Immobilienfinanzierung: Laufzeit = Zinsbindung oder Gesamtlaufzeit. Lieber etwas länger wählen, verkürzen ist meist möglich, verlängern nicht.
Warum sind die Beiträge für Raucher höher?
Raucher haben ein 1,5-2-fach höheres Sterberisiko. Beiträge sind daher 50-100 % höher. Als Nichtraucher gilt, wer 12 Monate nicht geraucht hat (inkl. E-Zigarette, Shisha). Falsche Angaben = Leistungsverweigerung! Umstellung auf Nichtraucher-Tarif nach 12 Monaten Abstinenz möglich.
Welche Gesundheitsfragen muss ich beantworten?
Typische Fragen: Größe/Gewicht, Rauchen, chronische Krankheiten, Operationen (letzte 5-10 Jahre), Medikamente, psychische Erkrankungen, gefährliche Hobbys, Beruf. Wahrheitsgemäße Angaben wichtig! Bei Falschangaben kann der Versicherer den Vertrag anfechten und die Leistung verweigern.
Kann ich eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung abschließen?
Selten und teuer. Manche Anbieter bieten vereinfachte Annahme bei niedrigen Summen (bis 50.000 €). Für höhere Summen immer Gesundheitsprüfung. Alternative bei Vorerkrankungen: Risikovoranfrage (anonym) bei mehreren Versicherern, Spezialversicherer, höherer Beitrag oder Ausschlüsse akzeptieren.
Was passiert mit dem Geld, wenn ich die Laufzeit überlebe?
Nichts, das Geld ist 'weg'. Aber das ist der Sinn: Du hast günstig Schutz gekauft. Vergleich: Kfz-Haftpflicht zahlt auch nichts zurück, wenn kein Unfall passiert. Kapital-LV mit Sparanteil ist deutlich teurer und oft renditeschwach. Trennung von Sparen und Absicherung ist sinnvoller.
Wie kündige oder ändere ich meine Risikolebensversicherung?
Kündigung: Jederzeit mit 1 Monat zum Monatsende, kein Rückkaufswert. Beitragsfreistellung: Möglich, Summe wird reduziert. Summenerhöhung: Nur mit neuer Gesundheitsprüfung. Verlängerung: Meist nicht möglich. Nachversicherungsgarantie: Bei Heirat/Kind/Hauskauf oft Erhöhung ohne Prüfung (im Vertrag prüfen).
Verbundene Leben oder zwei Einzelverträge?
Verbundene Leben: Ein Vertrag für beide Partner, günstiger, aber nur eine Auszahlung (beim ersten Tod). Zwei Einzelverträge: Teurer, aber beide Todesfälle abgesichert. Empfehlung: Meist Einzelverträge, besonders wenn beide erwerbstätig sind. Verbundene Leben nur bei sehr knappem Budget.
Welche Vertragsmerkmale beeinflussen den Risikolebensversicherung-Rechner?
Versicherungssumme, Laufzeit, Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Raucherstatus, Beitragsdynamik und Ausschlüsse bestimmen den Beitrag. Ein reiner Preisvergleich ohne Leistung ist bei Versicherungen wenig belastbar.
Warum sollte ich Beitrag und Leistung getrennt bewerten?
Ein niedriger Beitrag kann mit höherem Selbstbehalt, Ausschlüssen oder geringeren Leistungen erkauft sein. Sinnvoll ist ein Vergleich, der Beitrag, Schutzbedarf und Vertragsbedingungen zusammen betrachtet.