Zinssätze abhängig von Bonität, Laufzeit und Sicherheiten
Zinseszins-Wachstum
10.000 € Startkapital bei verschiedenen Zinssätzen
Jahre
3 %
5 %
7 %
10 %
5
11.593
12.763
14.026
16.105
10
13.439
16.289
19.672
25.937
15
15.580
20.789
27.590
41.772
20
18.061
26.533
38.697
67.275
25
20.938
33.864
54.274
108.347
30
24.273
43.219
76.123
174.494
Zeigt die Kraft des Zinseszinseffekts über lange Zeiträume
Häufig gestellte Fragen zum Effektiver-Jahreszins-Rechner
Was ist der effektive Jahreszins?
Der effektive Jahreszins (Effektivzins) zeigt die tatsächlichen jährlichen Gesamtkosten eines Kredits in Prozent, inklusive aller Gebühren und Nebenkosten. Er ermöglicht den Vergleich verschiedener Kreditangebote und ist nach § 6 PAngV bei Verbraucherverträgen Pflichtangabe.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins (Nominalzins) ist der reine Zinssatz ohne Nebenkosten. Der Effektivzins enthält zusätzlich: Bearbeitungsgebühren, Kontoführung, Zahlungsintervall, Tilgungsverrechnung. Der Effektivzins ist immer höher als der Sollzins (außer bei kostenfreien Krediten).
Der Effektivzins wird mit der Preisangabenverordnung-Methode (AIBD/ISMA) berechnet: Barwert aller Zahlungen = 0. Für Annuitätendarlehen: Effektivzins ≈ Nominalzins × (1 + Gebühren/Kreditsumme) × Zahlungsintervall-Faktor. Die genaue Berechnung erfolgt iterativ.
Warum ist der Effektivzins wichtig für den Kreditvergleich?
Nur der Effektivzins macht Kredite vergleichbar. Bank A: 5 % Sollzins + 500 € Gebühren kann teurer sein als Bank B: 5,5 % Sollzins ohne Gebühren. Der Effektivzins zeigt die wahren Kosten. Vergleiche immer bei gleicher Laufzeit und Kreditsumme.
Wie wirkt sich das Zahlungsintervall auf den Effektivzins aus?
Bei monatlicher statt jährlicher Zahlung ist der Effektivzins leicht höher (ca. 0,1-0,3 Prozentpunkte), da die Bank das Geld früher erhält. Beispiel: 6 % Sollzins bei monatlicher Zahlung ≈ 6,17 % Effektivzins. Bei Baufinanzierungen macht das über die Laufzeit viel aus.
Was bedeutet ein 0 %-Kredit wirklich?
0 %-Finanzierungen (z. B. Elektrohandel) haben keinen Zins, aber oft versteckte Kosten: Kein Rabatt wie bei Barzahlung, verpflichtende Restschuldversicherung, Bearbeitungsgebühren. Prüfe den Effektivzins, er muss 0 % sein, um wirklich kostenlos zu sein.
Wie hoch sind typische Effektivzinsen 2026?
Effektivzinsen hängen stark von Marktzins, Bonität, Laufzeit, Sicherheiten und Kreditart ab. Baufinanzierungen sind meist günstiger als unbesicherte Ratenkredite, Dispo und Kreditkarte meist deutlich teurer. Für eine belastbare Rechnung solltest du den effektiven Jahreszins aus einem konkreten Angebot verwenden und mehrere Anbieter vergleichen.
Was ist der anfängliche effektive Jahreszins?
Bei Baufinanzierungen mit Zinsbindung wird der 'anfängliche effektive Jahreszins' angegeben, da nach Ablauf der Zinsbindung neu verhandelt wird. Der tatsächliche Effektivzins über die Gesamtlaufzeit ist unbekannt. Die Angabe gilt nur für die Zinsbindungsperiode.
Kann ich den Effektivzins verhandeln?
Ja, der Effektivzins ist verhandelbar! Faktoren für bessere Konditionen: Gute Bonität, hohes Einkommen, Sicherheiten (Immobilie, Bürgschaft), längere Kundenbeziehung, Wettbewerb nutzen. Schon 0,5 % weniger sparen bei 200.000 € Kredit über 20 Jahre ca. 12.000 €.
Welche Renditeannahme ist im Effektiver-Jahreszins-Rechner realistisch?
Nutze mehrere Szenarien statt eines Wunschwerts. Kosten, Steuern, Ausschüttungen, Anlagezeitraum und Marktschwankungen können die Nettorendite deutlich verändern.
Warum sollte ich Einzahlungen und Erträge im Effektiver-Jahreszins-Rechner trennen?
Einzahlungen erhöhen das investierte Kapital, Erträge entstehen aus der Anlage. Werden beide vermischt, sieht die Rendite besser aus, als sie tatsächlich war.